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央行出手規範移動支付 微信支付寶對決進入下半場

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時代周報記者 陸一夫 發自北京

在中央經濟工作會議將防範化解重大風險列為今後3年決勝全麵建成小康社會的三大攻堅戰之首,並明確「重點是防控金融風險」後,移動支付就率先迎來央行的全麵規範和監管。

2017年12月27日,央行公開發佈條碼支付業務規範和技術規範等文件,不僅對業務資質要求、規範條碼生成等進行明確,也對掃碼支付進行了限額管理。

據外界分析,此次央行的新規,目的在於規範市場,同時化解金融風險。事實上,條碼支付在降低交易成本、方便消費者的同時,也產生了一係列的市場亂象,盜刷、條碼植入病毒等問題屢見不鮮。

與此同時,央行也否定了目前支付寶和微信支付大力燒錢和補貼的行為,促進移動支付回歸正常的市場秩序。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為,部分支付機構在拓展業務時,通過不當的交叉補貼、不計成本的低價傾銷等手段,排除和限製支付服務競爭,導致行業無序發展和不公平競爭,影響支付市場長遠健康發展。

在限製燒錢、補貼後,微信支付和支付寶的競爭重點自然將轉向爭奪B端商家,尤其是潛伏在三四線城市的小微商鋪,這是雙方的兵家必爭之地。

根據易觀發佈的數據顯示,去年第三季度支付寶以53.73%繼續佔據移動支付市場頭名,財付通的市場份額增長到39.35%,位列市場第二位,其中小微商鋪對微信支付的增長起到關鍵性作用。

在即將到來的下半場,支付雙雄將全麵圍繞場景和服務展開對決,以基金、消費貸等為主要產品的金融服務將成為重點交戰領域。中金公司分析師黃潔在研報中認為,支付寶在金融理財應用方麵的佈局強於微信,原因是微信由支付向其他金融業態轉化的能力稍顯不足,因此2018年如何提高支付轉化到金融服務的效率將成為雙方的焦點。

央行重拳出擊

在監管部門將金融風險作為未來的重點工作後,移動支付首先成為監管對象。2017年12月27日,央行發佈《中國人民銀行關於印發〈條碼支付業務規範(試行)〉的通知》,及配套印發《條碼支付安全技術規範(試行)》和《條碼支付受理終端技術規範(試行)》,正式確立條碼支付的合法地位。

央行在答記者問中表示,這三份通知和規範主要措施有五條,首先就是確立資質門檻,強調業務資質要求,明確支付機構向客戶提供基於條碼的付款服務時,應取得網絡支付業務許可;支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的,應當分別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。

此外,《規範》裏明確提到,銀行、支付機構應根據規定中關於風險防範能力的分級,對個人客戶的條碼支付業務進行限額管理。具體而言,風險防範能力分為A、B、C、D四級,其中最高的A級可與客戶通過協議自主約定單日累計限額,最低的D級則要求同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元。

而目前最常見的微信、支付寶二維碼支付,都屬於靜態條碼,這被認為是風險最大的支付領域之一。按照新規要求,今年4月1日起微信和支付寶的單日累計交易金額不能超過500元。

不過業內人士認為,這一新規並不會對消費者產生較大影響。公開資料顯示,目前市場上條碼支付業務量的95%是單筆500元以下的小額交易,新規中的限額要求基本滿足了用戶日常生活中的便捷支付需求。

針對央行出台的新規,微信支付和支付寶先後表示對其認可和遵守,並稱將繼續積極研發新技術以及探索新技術應用於條碼支付領域的可行性。

除了條碼支付外,客戶備付金也成為重點監控領域。央行近日下發的相關文件顯示,新規定要求,從今年起支付機構客戶備付金集中交存比例將由現行20%左右提高至50%左右。具體落實執行情況,今年1月仍執行現行集中交存比例20%左右,從2-4月按每月10%逐月提高,直至4月才將集中交存比例調整到50%左右。

客戶備付金是非銀行支付機構預收其客戶的待付貨幣資金,不屬於支付機構的自有財產,這部分資金給支付機構帶來的收益不小。由於第三方支付在交易過程中會產生時間差,從而形成資金沉澱,這部分資金所形成的利息收入,是支付機構的收入來源之一。

根據央行數據顯示,截至2016年三季度末,支付機構備付金規模達4600億元,截至2016年底保守估計有5000億元規模。客戶備付金交存比例的提高,意味着支付機構尤其是中小型機構必須尋找新的收入來源,否則將麵臨着行業的新一輪洗牌。

結束「囚徒博弈」?

值得注意的是,除了額度上的限製外,央行還明確提出「不能為了追求短期的市場份額,採取"燒錢""補貼"等不當競爭手段」,這被視作是對支付寶和微信支付近年在競爭過程中大量使用補貼的否定。

事實上,支付寶和微信支付已經基本鎖定整個支付市場,但雙方的「囚徒博弈」卻一直未能停止,尤其是2017年支付寶啟動了更大規模的補貼計劃,通過邀請好友掃碼和獎勵金等多種方式鼓勵用戶使用支付寶,讓其市場份額穩定在60%左右。

「去年年支付寶通過收錢碼將小微商戶從微信支付的手中搶過來,但支付寶也付出了大量市場費用。」有業內人士向時代周報記者表示,收錢碼導致支付寶個人類的轉賬交易提升明顯,而且商戶的提現免手續費將直到2021年3月才結束。

根據Analysys易觀發佈的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2017年第3季度》的數據顯示,去年第三季度,中國第三方支付移動支付市場交易規模達294959.2億元人民幣,環比增長28.02%。其中,支付寶以53.73%繼續佔據移動支付市場頭名,財付通的市場份額增長到39.35%,位列市場第二位。

易觀指出,微信支付和支付寶兩者合計的市場份額已經高達93.08%,佔據絕對主導的地位,而且其增速高於行業平均水平,兩家巨頭在交易規模上繼續壓縮其他廠商的份額。另據2017年中國支付清算協會行業運行報告顯示,交易額超過100億元以上的機構僅2家,10億-100億元的9家,1億-10億元的46家,1000萬元-1億元的71家,1000萬元以下的95家。由此可見,支付寶和微信支付已經基本壟斷市場。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為,條碼支付在零售支付領域有巨大的發展空間,部分支付機構在拓展業務時,通過不當的交叉補貼、不計成本的低價傾銷等手段,甚至濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位,排除和限製支付服務競爭,導致行業無序發展和不公平競爭,不但擾亂了市場秩序,也影響支付市場長遠健康發展。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言表示,支付本就是微利業務,中小支付機構無力補貼市場,站在監管機構角度,部分機構採取燒錢、補貼等方式拓展市場會加速行業分化,不利於整個支付生態體係的穩定與健康發展。

雖然央行目前沒有明確「燒錢」「補貼」等手段的具體行為,但如果補貼大戰結束,微信和支付寶的戰場將轉向場景深耕。對於微信支付來說,2017年的場景擴張主要集中在交通領域—去年11月,微信發佈廣州地鐵乘車碼,這是騰訊首次接入地鐵領域的移動支付係統;與此同時,騰訊還接入了12306鐵路售票平台,這在2018年春運開啟前具有重要意義。

隨着支付寶市場佔有率回升,預示著移動支付即將進入下半場。在上半場,微信支付和支付寶都在爭奪用戶數量,憑著強連接和高粘性的微信在這一階段處於上風,但進入下半場後,雙方的爭奪重點將轉向場景和服務,例如金融領域。1月2日,騰訊正式獲批第三方基金銷售牌照,在金融版圖上再下一城。業內人士預計,2018年支付寶和微信將在金融領域展開新一輪更大規模的激戰。

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